퇴직이란 직장에서 자유로워지는 것을 의미하지만 일정 기간 고정된 수입으로 생활하는 것을 의미하기도 합니다. 조기에 자금이 고갈되는 것을 원하지 않으므로 둥지 알을 가능한 한 오래 지속할 수 있는 계획이 필요합니다.
모든 사람의 상황이 다르기 때문에 은퇴 소득 전략도 다양할 것입니다. 다음은 은퇴자들이 둥지 알을 최대한 활용하기 위해 사용하는 8가지 일반적인 전략입니다.
1. 버킷 전략
버킷 접근 방식은 은퇴 저축을 언제 자금에 액세스해야 하는지에 따라 세 개의 버킷으로 나눕니다. 그것의 목적은 투자 성장과 자금에 대한 쉬운 접근의 균형을 맞추는 것입니다. 첫 번째 양동이는 비상 자금과 앞으로 몇 년 동안 생활비나 주요 구매에 사용할 돈입니다. 이러한 자금은 고수익 예금 계좌 에 유동적으로 보관해야 시장의 기복에 대해 걱정하지 않고 필요할 때 사용할 수 있습니다.
두 번째 양동이는 향후 3년에서 10년 이내에 사용할 돈을 위한 것입니다. 이 자금을 채권 이나 예금 증서(CD)와 같은 안전한 투자처에 두십시오 . 첫 번째 버킷의 자금을 소진하면 두 번째 버킷의 일부 자산을 팔거나 빼서 첫 번째 버킷을 보충할 수 있습니다.
세 번째 양동이는 10년 이상 사용할 계획이 없는 돈을 위한 것입니다. 이 돈을 성장 잠재력이 더 큰 주식 및 기타 자산에 투자하십시오. 이러한 자산 중 일부를 정기적으로 판매하고 두 번째 버킷을 위해 선택한 안전한 투자에 재투자하십시오.
2. 체계적인 출금
체계적인 인출 방식을 사용하는 경우 은퇴 첫 해에 일정 비율의 비상금을 인출하고 그 후 인플레이션에 대응하기 위해 매년 이 금액을 조금씩 늘립니다. 여러분이 들었을 수도 있는 일반적인 경험 법칙 중 하나는 4% 규칙 입니다 . 즉, 연간 인출을 둥지 알의 4%로 제한해야 합니다.
일부 상황에서는 작동할 수 있지만 제한 사항도 있습니다. 4% 규칙은 투자 성과 와 은퇴 기간에 대한 가정을 합니다. 이러한 예측은 모든 사람에게 정확하지 않습니다. 투자가 큰 타격을 입으면 인출률을 낮추 거나 실적이 좋으면 인출률을 높일 수 있습니다. 4% 규칙을 시작점으로 사용할 수 있지만 올바른 인출 비율을 결정하기 전에 몇 가지 다른 시나리오를 탐색해야 합니다.
3. 연금
연금 은 보험 회사와 맺는 계약으로 일정 금액을 지불하고 그 대가로 보험 회사가 귀하의 남은 생애 동안 보장된 월 수표를 보내드립니다.
연금에는 여러 가지 유형이 있습니다. 즉, 보험 회사에 일시금을 지급하고 즉시 시작되는 월별 수표와 교환하는 즉시 연금과 회사에 지불하지만 지불을 시작하지 않는 연기 연금이 있습니다. 몇 년.
연금은 사회보장 외에 또 다른 보장된 퇴직 소득원을 제공할 수 있지만 모든 사람에게 적합한 것은 아닙니다. 그들은 높은 수수료를 부과할 수 있으며 다른 투자에서 얻을 수 있는 것만큼 큰 수익을 창출하지 못할 수도 있습니다. 또한 나중에 마음이 바뀌면 빠져나가기 어려울 수도 있습니다. 연금이 귀하에게 적합한지 결정할 때 이러한 모든 요소를 고려하십시오.
4. 사회보장 극대화
사회보장국은 퇴직 시 보장된 소득원을 제공하지만 수령액은 근로 기간 동안의 소득과 연금 청구를 시작하는 나이에 따라 다릅니다. 귀하의 근로 기록에 따라 귀하가 받을 수 있는 전체 금액을 원하는 경우 귀하 의 만기 은퇴 연령(FRA) (출생 연도에 따라 66세 또는 67세 )까지 급여를 시작하려면 기다려야 합니다 .
일찍 시작하면 수표당 혜택이 줄어듭니다. 62세에 바로 시작하면 FRA가 67이면 확인당 예정된 혜택의 70%만, FRA가 66이면 75%만 받게 됩니다. 당신이 꽤 오래 산다면. 급여를 연기하면 FRA가 67인 경우 70에 확인 당 예정된 급여의 124%를, FRA가 66인 경우 132%를 받을 자격이 될 수 있습니다.
5. 은퇴 후 돈 벌기
개인 퇴직 저축을 보충하기 위해 퇴직 후에도 파트 타임으로 계속 일할 수 있습니다. 조기에 돈이 바닥날까 걱정된다면 이것은 좋은 전략이며 은퇴 후 지루함을 달래는 데에도 도움이 될 수 있습니다. 일하기 싫으면 부동산을 사서 임대하거나 지역 사업에 투자하는 등 은퇴 후 돈을 벌 수 있는 다른 방법을 찾을 수 있습니다.
이러한 수입원에 대해 세금을 내야 하며 꾸준한 급여가 없다면 이러한 자금을 따로 따로 따로 마련해야 한다는 점을 명심하십시오. 실수로 지출하지 않도록 세금을 위해 돈을 보관하는 지정된 저축 계좌를 고려하십시오.
6. 세금 효율성
정부는 다양한 유형의 저축에 다양한 방식으로 세금을 부과하며 이를 이해하는 것이 더 많은 돈을 보유하는 데 중요합니다. 최소 5년 동안 계정을 유지하고 최소 59 1/2 이상인 경우 과세 유예 퇴직 분배금에 대해 정기적인 소득세를 납부하고 Roth IRA 및 Roth 401(k) 퇴직 분배금에 대해 세금을 내지 않습니다. 살이에요. 과세 중개 계좌에 돈이 있는 경우 소득에 대해 장기 자본 이득세를 납부해야 할 수 있지만 이는 소득에 따라 다릅니다.
매년 귀하의 과세 등급을 염두에 두고 귀하의 과세 등급 상단에 접근할 때 Roth 저축에 더 의존함으로써 세금을 줄일 수 있습니다. 소득이 낮은 연도인 경우 Roth 전환을 수행하여 세금 유예 저축의 일부를 Roth 저축으로 변경하여 나중에 해당 분배금에 대해 빚을 지지 않도록 할 수 있습니다. 또한 72세 이상이 되면 매년 충분히 인출하지 않으면 벌금을 물 수 있으므로 필수 최소 인출액(RMD) 에 유의해야 합니다 .
7. 건강저축계좌
건강저축계좌(HSA)는 주로 모든 연령대의 의료비를 충당하도록 설계되었지만 비의료비에도 사용할 수 있습니다. 65세 미만인 경우 벌금을 내야 하지만 이 이정표를 통과하면 인출에 대한 일반 세금과 면세 의료 보너스가 추가되어 기존 IRA 처럼 자금을 사용할 수 있습니다. 인출 및 RMD 없음.
2020년과 2021년에 개인의 경우 공제액이 $1,400 이상이거나 가족의 경우 $2,800 이상인 공제액이 높은 건강 보험 플랜이 있는 사람만 HSA에 기여할 수 있습니다. 개인은 2020년에 최대 $3,550까지, 가족은 최대 $7,100까지 기부할 수 있습니다. 이 한도는 2021년에 각각 $3,600 및 $7,200로 인상됩니다.
8. 다운사이징
다운사이징은 생활비를 줄여 기존 저축액을 더 늘릴 수 있습니다. 더 작은 집으로 이사하거나 더 저렴한 지역으로 이사하거나 둘 다 할 수 있습니다. 그렇게 하고 싶지 않다면 여분의 공간을 임대하여 생활비의 일부를 상쇄할 수 있습니다.
여기에서 개인 취향이 작용하며 재정적으로 합리적인지 여부도 고려해야 합니다. 집을 구입한 이후 해당 지역의 집값이 올랐다면 이사를 해도 많은 돈을 절약할 수 없을 것입니다.
여기에 나열된 전략이 모두 마음에 들지 않을 수도 있지만 몇 가지를 사용하면 은퇴 저축을 조금 더 오래 지속하는 데 도움이 될 수 있습니다. 어떤 것이 자신에게 적합한지 시간을 들여 생각해 보면 은퇴로의 전환이 좀 더 순조롭게 진행될 것입니다.
